海外旅行保険・カード付帯保険に請求する｜盗難・紛失の手続き

正しい順番

1. 警察に届け出る（当日中。多くの契約が24時間以内を要求）
2. 保険会社に第一報（受理番号を待たない）
3. 受理番号を受け取る
4. 書類を揃えて正式に請求

「受理番号を待つ」がなぜ危ないか

オンラインで警察に通報した場合、crime reference number はその場では出ないことがあります。正式に受理された段階で発行されるまで、目安で24時間かかります。

この間に保険会社への連絡期限が来てしまうと、番号を持っていても請求できません。

だから第一報は、番号なしで入れます。伝える内容はこれで足ります。

「◯月◯日にロンドンで盗難に遭いました。警察には通報済みで、受理番号は追って連絡します。請求の手続きを開始したいので、必要な書類を教えてください」

これで期限を止められます。

契約書のどこを見るか

保険証券や約款の中で、確認すべきは次の3点です。

品目ごとの上限（single item limit） に注意してください。総額の上限とは別に、「1点あたり£300まで」といった制限があることが多く、高価な機材はここで頭打ちになります。

請求先は1つとは限りません。複数の保険が同じ被害をカバーしていることがよくあります。

旅行者の場合

• 海外旅行保険（出発前に加入したもの）
• クレジットカード付帯保険 — そのカードで旅行代金を払っていれば対象になることがあります（利用付帯）。持っているだけで対象になるもの（自動付帯）もあります
• スマートフォンの保険

在住者の場合

• 家財保険（contents insurance） — 自宅外での携行品を対象にする特約（personal possessions）が付いていることがあります
• 銀行の口座パッケージ — 月額のある口座に、携行品や携帯電話の保険が含まれていることがあります。入っていることを忘れている人が非常に多い部分です
• 携帯電話の契約に付帯する保険

二重取りはできません

複数の保険が該当しても、同じ損害を重複して受け取ることはできません。ただし、どれで請求するかは選べるので、免責額が低く、上限が高いものを選ぶのが合理的です。

カード付帯保険の落とし穴

• 利用付帯：その旅行の代金をそのカードで払っていることが条件
• 補償期間：出国から90日間など、期間制限があるのが一般的
• 在住者は対象外のことが多い（「旅行」の保険なので）

長期滞在者が「日本のクレジットカードの保険があるから大丈夫」と考えていて、実際には対象外だった、というのはよくある誤解です。渡航日から何日目までかを確認してください。

請求で求められるのは、おおむね次の4種類です。

購入証明の探し方

レシートを取ってある人はまれです。メールの受信箱を検索するのが最も早い方法になります。

• 「注文」「ご注文」「領収書」「receipt」「order confirmation」で検索
• Amazon・楽天などは購入履歴の画面をそのまま印刷できる
• カードの利用明細でも、購入の事実は示せます

購入証明がまったくない場合でも、請求できないわけではありません。保険会社に相談してください。写真や、同型品の販売ページで代替できることがあります。

被害品リストの書き方

金額の大きい順に、具体的に書きます。

✕「スマートフォン 1台」 ○「Apple iPhone 15 Pro 256GB ブルーチタニウム、2025年3月購入、購入価格 £999」

写真を撮っておく

被害に遭った場所、壊された鍵やバッグ、切られたストラップなど、状況を示すものは撮っておいてください。あとから撮れません。

現金は期待しない

現金の盗難は、対象外か、上限が非常に低い（数万円相当）のが一般的です。ここは諦めが必要な部分です。

免責額（excess） は、支払われる保険金から差し引かれる自己負担分です。

被害額 £150、免責額 £100 なら、支払われるのは £50。被害額が £80 なら、支払いはゼロです。

請求しないほうがよい場合

• 被害額が免責額を下回る、または僅かに上回る程度
• 家財保険を使うと、翌年の保険料が上がる（no claims discount を失う）
• 手続きにかかる時間と労力が、戻る金額に見合わない

とくに家財保険は、小さな請求を1回するより、等級を維持したほうが長期的に得なことがあります。少額の被害では、請求前に一度計算してください。

品目ごとの上限にも注意

総額の補償上限とは別に、1点あたりの上限が設定されているのが普通です。

高価な機材（カメラ、楽器、PC）は、事前に申告して特約をつけていないと上限に引っかかります。渡英前に加入する際、この点を確認しておくと後が違います。

請求が拒否されても、そこで終わりではありません。

まず理由を書面でもらう

なぜ支払われないのかを、条項を示して説明するよう求めてください。口頭ではなく書面（メールで可）で受け取ります。

よくある拒否理由と、反論の余地:

正式な苦情（complaint）を出す

保険会社には苦情処理の手続きがあります。「complaint として扱ってください」と明示的に伝えてください。問い合わせと苦情では、社内での扱いが違います。

金融オンブズマンへ

苦情への最終回答（final response）から6ヶ月以内、または保険会社が8週間以内に回答しない場合、Financial Ombudsman Service に申し立てられます。

• 費用は無料
• 保険会社の判断が覆ることは実際にあります
• 日本語での対応は期待できないので、必要なら支援を探してください

英国の保険会社を相手にしている場合の話です。日本の保険会社に加入している場合は、日本の金融ADR（そんぽADRセンターなど）が窓口になります。

諦めるラインを決めておく

とはいえ、戻る金額と費やす時間の釣り合いは意識してください。£100 の被害に何十時間もかけるのは合理的ではありません。金額が大きい場合にこそ、オンブズマンまで進む価値があります。