イギリスの銀行審査に通る方法｜落ちる原因はほぼ住所証明

渡英直後の人が直面する構造は、こうです。

1. 銀行口座を開くには 住所証明 が要る
2. 住所証明として最も通りやすいのは 銀行の明細 か 光熱費の請求書
3. 光熱費の請求書を自分名義で出すには、賃貸契約が要る
4. まともな賃貸契約を結ぶには 銀行口座 が要る（家賃の引き落とし）
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これが「口座が開けないから家が借りられず、家が借りられないから口座が開けない」と言われる循環です。渡英直後の日本人が最初に踏む壁として、住まいの審査と並んで最も多く報告されるものです。

どこで断つか

循環を断つ入り口は3つあります。

A. 住所証明を要求しない銀行から始める（最も確実）

• Monzo
• Starling Bank
• Revolut

これらは住所証明を求めないので、そもそも循環に入りません。渡英直後の正解はこれです。

B. 学校や職場に書類を出してもらう

大学や語学学校の在籍証明、雇用主の在職証明。住所が記載されていれば住所証明として受け付けられることがあります。渡英前に手配を頼めるなら、これが強い。

C. 一時的な住所で始めて、後から更新する

ホテル、Airbnb、友人宅の住所で口座を開き、正式な住居が決まってから変更する。アプリ銀行はこれを想定した設計になっています。

断ったあとは楽になる

1本目の口座が開けば、その明細が住所証明になります。そこから先は、高街銀行でも携帯の契約でも、書類で詰まることはほぼなくなります。最初の1本だけが難所です。

銀行が公表している「受け付ける書類」のリストは広いのですが、渡英して間もない人が実際に手に入れられるもの は限られます。手に入りやすい順に並べると、こうなります。

1. 大学・語学学校が発行する在籍証明(住所入り)
2. 雇用主が発行する在職証明(住所入り)
3. 賃貸契約書(tenancy agreement)
4. council tax の通知書
5. 光熱費の請求書(自分名義のもの)
6. GP 登録の完了通知

現実的に狙うもの

学校・雇用主の書類が最短です。 大学の在籍証明（proof of enrolment）や雇用主のレターは、渡英前や着任直後に頼めば数日で出ます。住所を記載してもらうよう明示的に依頼してください。

賃貸契約書（tenancy agreement）は強い書類です。 ただしこれを得るには口座が要るという循環に戻るので、順番としては後になります。

council tax の通知書は、入居して数週間から数ヶ月で届きます。最も確実な書類ですが、時間がかかります。

GP の登録完了通知も住所証明として受け付ける銀行があります。GP の登録 は無料で、住所証明も身分証も不要で登録できるため、副産物として住所証明が手に入るという利点があります。これは知られていない裏道です。

通りにくいもの

• 手書きの書類
• 携帯電話の請求書（受け付けない銀行が多い）
• 3ヶ月以上前の日付のもの
• 名前の綴りがパスポートと一致しないもの

発行から3ヶ月以内が一般的な条件です。古い書類は使えません。

英国には Experian、Equifax、TransUnion という3つの信用情報機関があり、支払いの履歴が蓄積されます。渡英直後の人には、当然これが空です。

基本口座（current account）には、ほぼ影響しない

普通の当座預金口座（current account）を開くだけなら、信用情報は大きな障害になりません。当座貸越（overdraft）を付けない基本口座であれば、銀行はリスクを取っていないためです。

つまり 「クレジットヒストリーがないから口座が開けない」ということは、通常ありません。

影響が出るのは、その先

信用情報が効いてくるのは以下の場面です。

• クレジットカードの発行
• 当座貸越（overdraft）の設定
• 携帯電話の月額契約（分割払いを含むもの）
• 賃貸の審査（referencing）
• 住宅ローン

渡英1年目にクレジットカードが作れない、携帯の契約が SIM フリーの前払いしか通らない、というのはこれが理由です。

信用情報を育てる

時間はかかりますが、方法ははっきりしています。

1. 選挙人名簿（electoral roll）に登録する … EU 市民や英連邦市民など投票権のある人は、これが最も効きます。日本国籍の場合は対象外ですが、他の要素で代替できます
2. 同じ住所に住み続ける … 住所の安定性が評価されます
3. 公共料金や携帯を自分名義で契約し、期日通りに払う
4. credit builder カードを使う … 少額を使って毎月全額返済する。数ヶ月で履歴が積み上がります
5. 口座を短期間で解約しない … 継続期間も評価対象です

急ぐ必要はありません。渡英1年目に必要な場面はほとんどなく、賃貸の審査で求められる場合は保証人サービスで代替できます（詳しくは 賃貸の審査）。

申込が却下された場合、銀行は詳細な理由を説明しないことがほとんどです。マネーロンダリング対策上、判断基準を開示しない運用になっているためです。

とはいえ、渡英直後の却下理由は限られています。順に潰していきます。

1. 本人確認の画像品質

意外に多い原因です。パスポートの撮影が不鮮明、自撮り動画で顔が判別できない、光の反射でページが読めない。

明るい場所で、影が入らないように、眼鏡と帽子を外して撮り直してください。これだけで通ることがあります。

2. 氏名の不一致

パスポートの表記と、申込フォームの入力が一致していない。ミドルネームの有無、ヘボン式のゆれ（Ito / Itoh など）で弾かれることがあります。パスポートの表記に完全に合わせてください。

3. 在留資格のシェアコードの期限切れ

eVisa のシェアコードには有効期限があります。取得してから時間が経っていると無効になります。申込の直前に取り直してください。

また、コードを発行する際の 目的の選択 も重要です。「銀行口座の開設」を選んで発行したコードでないと、銀行側で参照できないことがあります。

4. 住所の入力形式

英国の住所形式（番地、通り名、市、郵便番号）に沿っていない、郵便番号が実在しない、といった単純な不備。Royal Mail の郵便番号検索で、正式な表記を確認してください。

5. 銀行そのものを変える

上記を潰しても通らない場合、別のアプリ銀行に申し込んでください。 Monzo で落ちて Starling で通る、という例は普通にあります。各社が独自の判定基準を持っているためです。

再申請のタイミング

すぐに出し直して構いませんが、同じ書類のまま出し直しても結果は変わりません。 上記のどれかを変えてから再申請してください。

基本口座の申込が信用情報に与える影響は小さいため、複数行に申し込むことに大きなリスクはありません。ただし短期間に何十件も申し込むのは避けてください。