イギリスの銀行の選び方｜アプリ銀行と高街銀行の使い分け
Choosing a UK Bank: App Banks vs High Street Banks
結論から言えば、1本目はアプリ銀行で足ります。高街銀行が要るのは住宅ローンや事業口座の段階で、渡英直後ではありません。ただし FSCS の£85,000保護が働く口座かどうかだけは、給与を置く前に確認しておく価値があります。
要点
- 1本目
- アプリ銀行（Monzo または Starling）
- 預金保護
- FSCS で1人あたり£85,000まで
- 給与の受け取り
- 英国の銀行免許を持つ口座に置く
- 高街銀行が要る場面
- 住宅ローン、事業口座、多額の現金入金
- 口座維持手数料
- 基本口座は無料が標準
口座を開いたあと、「これでよかったのか」と不安になる人は多いはずです。日本の感覚だと、スマホの中だけにある銀行は頼りなく見えます。
結論を先に言えば、渡英直後から数年のあいだ、アプリ銀行で不足することはほぼありません。 Monzo と Starling は英国の銀行免許を持ち、預金も保護され、給与の受け取りにも家賃の引き落としにも使えます。
高街銀行（HSBC、Lloyds、Barclays、NatWest）が必要になるのは、住宅ローンを組む、事業用の口座を作る、多額の現金を入金する、といった段階です。渡英1年目に発生する場面ではありません。
ただし、判断のために知っておくべき区別が一つあります。「銀行」と名乗っていても、預金保護の扱いが違う場合があるという点です。
1. FSCS の預金保護
確認すべきはここだけ
英国には FSCS（Financial Services Compensation Scheme） という預金保護の仕組みがあります。銀行が破綻した場合、1人あたり£85,000まで が補償されます。日本のペイオフに相当します。
重要なのは、これが 英国の銀行免許（banking licence）を持つ機関にのみ適用される ことです。
銀行免許を持つ
- Monzo
- Starling Bank
- HSBC、Lloyds、Barclays、NatWest などの高街銀行
これらに預けた資金は FSCS の対象です。
電子マネー機関（e-money institution）として運営される場合
Wise や、一部の国・プランにおける Revolut は、電子マネー機関としてサービスを提供することがあります。この場合、資金は 顧客資金の分別管理（safeguarding） によって守られますが、FSCS の補償とは仕組みが異なります。
分別管理も破綻時に資金が保全される仕組みではありますが、補償が受けられるまでの手続きと期間が違います。
主な選択肢の位置づけ
| 銀行 | 種別 | FSCS保護 | 開設まで |
|---|---|---|---|
| Monzo | アプリ銀行 | あり | 数分〜数日 |
| Starling Bank | アプリ銀行 | あり | 数分〜数日 |
| Revolut | アプリ銀行 | あり | 数分 |
| HSBC / Lloyds / Barclays / NatWest | 高街銀行(店舗型) | あり | 予約から2〜4週間 |
実務上の結論
給与と生活費のメイン口座は、銀行免許を持つ機関に置く。 これだけ守っておけば十分です。
Revolut や Wise を使うなというわけではありません。送金や多通貨の管理には非常に便利です。ただし 「そこに給与を貯め続ける」のではなく、「送金の通り道として使う」 のが適切な位置づけです。
補足
£85,000は「1人あたり・1金融機関あたり」です
同じ銀行グループの複数ブランドは、まとめて1機関として数えられることがあります。多額の預金を持つ場合は、グループが異なる銀行に分散させる必要があります。渡英直後の生活資金の規模であれば、通常は気にする必要はありません。
2. アプリ銀行と高街銀行の違い
何が得意で、何ができないか
| アプリ銀行 | 高街銀行 | |
|---|---|---|
| 開設 | 数分〜数日 | 予約から2〜4週間 |
| 住所証明 | 不要 | 必要 |
| 支店 | なし | あり |
| 現金の入金 | Post Office 等を経由 | 支店・ATM で直接 |
| アプリの使い勝手 | 良い | 銀行による |
| 住宅ローン | 限定的 | 対応 |
| 事業口座 | 一部対応 | 対応 |
| 海外送金 | 内蔵されていることが多い | 手数料が高い |
アプリ銀行が明確に優れている点
支出の可視化。 何にいくら使ったかが自動で分類され、月ごとに集計されます。渡英直後の生活費の把握には、これが想像以上に効きます。
即時通知。 カードを使った瞬間に通知が来るため、不正利用に即座に気づけます。
カードの即時凍結・再発行。 アプリ上で数タップです。カードをなくしたときの対応が電話不要で済みます。
海外での利用。 為替の上乗せが小さく、旅行時にそのまま使えます。日本に一時帰国したときも便利です。
高街銀行でないと困る場面
現金の入金が多い。 チップや現金収入がある仕事の場合、アプリ銀行だと Post Office 経由になり手間がかかります。
住宅ローン。 物件購入の段階になると、選択肢の幅が違います。
事業口座。 法人口座や特定の業種の口座は、高街銀行のほうが対応範囲が広いです。
「銀行のレターが要る」と言われたとき。 ビザ申請や一部の手続きで、銀行発行の残高証明を求められることがあります。アプリ銀行でも発行できますが、稀に受け付けられないことがあります。
実務メモ
- アプリ銀行の支出分類機能は、渡英直後の家計把握に効く。日本の家計簿アプリより手間がかからない。
- 現金収入が多い仕事なら、高街銀行を1本持っておくと入金が楽になる。
- ビザ申請で残高証明が要る場合、事前に発行形式を確認しておく。
3. 口座はいくつ持つべきか
2本が実用的
複数の口座を持つことに不利益はありません。維持手数料は無料が標準で、信用情報にも悪影響はありません。
実用的な構成
1本目：メイン口座（Monzo または Starling）
給与の受け取り、家賃・光熱費の Direct Debit、日常の支払い。生活の基盤をここに置きます。
2本目：Revolut または Wise
日本からの送金の受け取り、多通貨の保有、日本への一時帰国時の利用。送金の通り道として使います。
この2本で、渡英直後から数年の必要は満たせます。
口座を分ける実務的な利点
家賃用の口座を分ける。 家賃と固定費だけを引き落とす口座を作り、給料日に必要額を移す。使い込みを構造的に防げます。Monzo の Pots や Starling の Spaces のように、1つの口座内で資金を仕切る機能もあります。
共同口座（joint account）。 同居人やパートナーと生活費を分担する場合、共同口座を作れます。ただし共同口座は 信用情報が相互に結びつく ため、相手の信用状況が自分に影響します。関係の性質を踏まえて判断してください。
使わない口座は閉じる
帰国する場合や、口座を統合する場合は、放置せず正式に解約してください。 休眠口座は不正利用の温床になりますし、住所変更を届けないまま放置すると連絡がつかなくなります。
解約前に、Direct Debit の解除と残高の移動を済ませてください。
実務メモ
- 口座は2本で足りる。増やしすぎると管理が煩雑になるだけ。
- 家賃用の口座または Pots を分けると、使い込みを構造的に防げる。
- 共同口座は信用情報が結びつく。相手の信用状況が自分に影響する点を理解して作る。
- 帰国時は放置せず解約する。Direct Debit の解除を先に。
注意
口座を他人に貸さない
「自分は口座が作れないから、あなたの口座で送金を受け取らせてほしい」という依頼は、たとえ知人からでも断ってください。マネーロンダリングへの加担とみなされ、口座凍結だけでなく刑事責任を問われる可能性があります。英国では money mule として明確に取り締まりの対象になっています。
よくある質問
参考・公式情報
- GOV.UK - Apply for a National Insurance number
- FSCS - Check your money is protected
- Wise - Pricing
- Revolut - Fees
- Monzo - Opening an account
- GOV.UK - View and prove your immigration status (eVisa share code)
料金・時刻・制度は変更されます。本記事は2026年8月時点の情報です。渡航前に各公式サイトで最新情報をご確認ください。
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